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退休只有錢的問題嗎？
退休規畫四面向：財務、健康、生活型態、心理社會
相信大部分人都會預期「老後」將會是一段相當漫長的時間，並且可能存在許多無法預知的情境，如果過於輕忽而沒有嚴正以對，退休生活恐怕不堪設想。不過，就算是不希望悲觀的事情發生，若只是一味懼怕而惶惶終日，對於退休生活也沒有任何幫助，想像中的美好未來通常也不會降臨在自己身上，還是必須以冷靜的心態掌握實際狀況，並且預想退休後最有可能會發生哪些情況，也就是自己老後的人生究竟會如何發展，做好努力避免不好的狀況發生，一旦真的面臨這些狀況，也能以充足的心理及實質準備妥善因應。
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如何做好退休準備或是何時開始準備，始終是一門藝術也是一個難題。實質上的準備是否充分到位、財務規畫充足與否，以及心理上的接受程度，都可視為是退休準備的一環。透過亞當斯（Adams）和羅（Rau）兩位學者在2011年的研究發現，關於退休準備是一個人步入中年之後，考慮停止繼續工作下去、減少在現有工作中的既定承諾與時間心力的投入，或者轉換至不同工作型態這段期間的規畫。在研究中也認為退休準備有兩種組成元素，包含了過程元素及結果元素。其中的過程元素涉及了動機性的過程，包括前瞻、意圖、行動及自律等概念。例如在過程中可能會萌生意圖和生成發展未來某種狀態的心理期待，以及觸發採取相應行動來達成該想像狀態。而結果元素在概念上，則可以解釋為，取代現有工作的一種中心化的生活，直白的陳述此觀點則是將退休準備視為，倘若進入退休期間，也能與退休前從事有薪工作時一樣滿足生活各項需求的規畫。如果嘗試理解達到人們滿意的退休角色，以取代退休前從事原來工作時的生活型態，大致上可以透過四個關聯性問題來思考：第一是思考退休後要做些什麼（活動規畫）？第二是思考如何供應退休生活所需（財務規畫）？第三則是思考退休後要住在哪裡（居住規畫）？最後則是考慮與誰一起度過可能漫長的退休生活（退休生活的關係規畫）？進入退休生活後，會發現許多層面都在發生變化，首當其衝就是無薪生活的開始。而當生活重心不再是上班下班這檔事，談論的話題也不再圍繞著升遷或是同儕競爭，退休生活儼然該重新定義。
2010年有三位學者Noone、Stephens和Alpass在其共同研究中，試著以四個不同的構面來分析退休規畫，分別為：財務構面、健康構面、生活型態構面及心理社會構面四個面向。研究中指出，大部分人在思考不同面向時，會採取相應不同的行動方案，並期望藉此擁有滿意的退休生活。
首先是在財務構面上，人們所考量的退休規畫行動方案包括對於風險性資產投資的相關了解，例如該選擇投資股票、基金或是債券及如何配置，當然也會考慮增加購買保險的種類或比例來達到目標性規畫，甚或是進入不動產市場等。接著是健康構面的規畫方案，包含是否擁有健康保險或是提高醫療相關保險給付，加入健身中心或是社區活動中心社團，建立規律運動也會成為行動方案，對於定期參加健康檢查及戒掉過去有害身心健康的不良習性，也會變得重要起來。
而在生活型態構面上的規畫，包括退休後假設需要再回到就業場域，在能力上可以被僱用的工作考量、居住環境的調整和安排、想盡一份力量做志工或是投入一直有興趣，卻囿於工作或家庭經濟而無法參與的活動等。而心理社會層面，同時也是四個面向中牽涉最廣的構面，由工作者過渡到退休者的角色定位，常常會需要一段時間來調適面對，當社會關係網絡要再一次建構，要花費很多時間和心理建設，其中更廣泛地涵蓋金錢支出規畫、群體教育學習的參與或退休後同齡活動的籌備安排等。而實證研究也發現，退休時程的規畫包括啟動退休方案及距離退休的時間安排，相當程度地影響財務、健康及心理社會面的退休準備。（本文摘錄自《無痛退休：戰勝年改、對抗通膨，活到90歲也不怕的實用理財術》如何出版）
書籍介紹
作者：
廖義榮, 高震宇
出版社：如何
出版日期：2018年10月
廖義榮 Taylor
好生活國際資訊（股）創始股東，正在創業，為建立金融界的Uber──理財電子商務平台而努力。擁有兩岸國際理財規畫認證CFP證照，專職的獨立財務顧問IFA（Independent Financial Adviser）。在2008年金融風暴時，看到因為金融業的資訊不對稱，消費者常常無法正確判斷投資風險而損失慘重，因此發願為推動客觀專業的獨立理財服務而努力。
曾是拎著007手提箱，在世界各地跑生意的資訊業外銷老手。現在身為獨立財務顧問，提供客戶個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務諮詢，及在企業推廣員工理財教育與諮詢。財務顧問就像醫生，先幫你診斷再開處方一樣，先了解客戶的財務現狀、財務目標等，再提供適當的解決方案或金融投資工具，以完成客戶的財務目標。因為客製化，較能符合消費者需求，在台灣算是新興行業，卻是相當有意義的工作。另身兼多家媒體理財專欄作家，如：商周財富網名人堂理財宅急便、天下未來Family財務顧問到你家、今周刊達人觀點CFP宅急便等。
高震宇
■FPAT社團法人臺灣理財顧問認證協會行銷推廣委員會委員暨南區代表
■TFTA社團法人臺灣金融科技協會理事
■TFPA社團法人台灣理財規畫產業發展促進會理事 ■國泰人壽彰泰通訊處組訓專員
經歷：
■國泰人壽教育訓練部培訓襄理
■國泰人壽南市通訊處課長
■陸家嘴國泰人壽浙江分公司市場發展部總經理暨杭州營銷部負責人
■國泰人壽新化通訊處經理
研究領域：
■遺產及贈與稅法、風險管理與保險規畫、員工福利與退休規畫、稅務規畫
專業證照：
■國際認證高級理財規畫顧問CERTIFIED FINANCIAL PLANNER
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